Wie Banken ihr Geld von Sparern bekommen: Warum das Argument über “Ausfallzinsen” so falsch ist – Wirtschaft

Wenn es um die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) geht, gehen Populisten und Bankenlobbyisten manchmal Hand in Hand. So ist es jetzt mit der weit verbreiteten Praxis der Banken, negative Zinssätze zu erheben.

165 deutsche Finanzinstitute erheben bereits eine solche zusätzliche Gebühr von Privatkunden für ihre Einlagen, einige ab einem Betrag von 5000 Euro. Um dies zu rechtfertigen, beziehen sich Banker auf den „Standardzinssatz“ der EZB, den sie für ihre Einlagen dort zahlen müssen.

Und genau so viele Medien reflektiert es, wie die ARD kürzlich in ihrem Programm “Börse vor Acht”. Die Banken, so hieß es kurz vor der Tagesschau zur Hauptsendezeit, “überweisen den Standardzinssatz, den sie bei der Einzahlung bei der EZB selbst zahlen müssen, an die Sparer”. Aber es ist nicht wahr.

Tatsächlich beträgt der Betrag der gesetzlichen Einlagen von Geschäftsbanken bei der EZB nur einen Bruchteil der Summe aller Gelder auf Karten- und Sparkonten. Weil das Geld der Zentralbank ausschließlich zum Ausgleich der Transaktionen zwischen den Banken und mit der EZB verwendet wird und nur zwischen den Konten der Zentralbanken zirkuliert, völlig getrennt vom Geldumlauf aller anderen Unternehmen und Bürger.

Wenn also ein Kunde in einer Bank eine Überweisung an einen Kunden in einer anderen Bank initiiert, wird der entsprechende Betrag vom ersten Bankkonto und vom Konto der zweiten Bank abgebucht.

Da jedoch nur ein kleiner Teil der vorhandenen Einlagen tatsächlich zwischen den Banken übertragen wird, müssen sie nur einen kleinen Teil ihrer Kundeneinlagen in Form von Zentralbankgeldern bei der EZB aufbewahren. Der Betrag, den Sie derzeit als Negativzinssatz von 0,5 Prozent bezogen auf das Jahr zahlen müssen, ist entsprechend gering.

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Zwar sind die Einlagen von Geschäftsbanken bei Zentralbanken in den letzten Jahren stark gestiegen, da die EZB große Staatsanleihen mit neu geschaffenem Zentralbankgeld gekauft hat und sich die Einnahmen von Verkäufern auch in den EZB-Konten der Geschäftsbanken widerspiegeln. Infolgedessen haben viele Banken jetzt mehr “überschüssige Liquidität” bei der EZB, als sie möchten.

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Genau aus diesem Grund haben die Frankfurter Währungsbehörden vor einem Jahr rund 35 Prozent dieser Zentralbankguthaben mit hohen Emissionsrechten ausgestattet, für die keine negativen Zinsen fällig sind. Infolgedessen gingen die Zahlungen deutlich zurück.

Gleichzeitig bringt die Niedrigzinspolitik den Banken enorme Vorteile. Früher mussten sie ihren Kunden Einzahlungszinsen zahlen, jetzt bekommen sie ihr Geld kostenlos. Vor der Koronakrise war auch das Gleichgewicht zwischen Ausgaben und Einnahmen aus Ersparnissen positiv, berichtete die Bundesbank damals. Darüber hinaus bewahrt der niedrige Zinssatz viele seiner Kreditkunden während der Krise vor dem Bankrott. Es entlastet auch die Banken.

Es ist daher wichtig, skeptisch gegenüber den anhaltenden Beschwerden der Bankenlobby gegen die Politik der EZB zu sein. Anstatt ihren Kunden Pauschalgebühren für Kosten in Rechnung zu stellen, die sie nicht überprüfen können, sollten sie zunächst offenlegen, wie viel sie tatsächlich an die EZB zahlen müssen und an Sparer und Einleger überweisen möchten. Solange sie sich weigern, bleibt der Verdacht bestehen, dass Kunden unter falschen Vorwänden abgezockt werden.

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